每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

為26歲單身女性設(shè)計保險計劃書

大模型答題能力如何？

已知：二姨家的表妹，26歲，單身，年收入15萬左右。

DeepSeek、Kimi和豆包將如何為她設(shè)計保單？

DeepSeek:

一、需求分析

1.基本情況

-年齡：26歲，健康狀況良好，保費成本較低。

-年收入：15萬元（月均約1.25萬元），保費預(yù)算建議為年收入5%-10%（約7500-15000元/年）。

-家庭責(zé)任：目前單身，無子女，但需覆蓋自身健康風(fēng)險及未來潛在的家庭責(zé)任（如父母贍養(yǎng)、房貸等）。

2.核心風(fēng)險

-疾病風(fēng)險：重大疾病治療費用高昂，且可能導(dǎo)致收入中斷。

-意外風(fēng)險：意外事故導(dǎo)致傷殘或身故，影響個人及家庭經(jīng)濟。

-身故風(fēng)險：若負債（如房貸）或需贍養(yǎng)父母，需覆蓋責(zé)任。

二、保障方案推薦

總預(yù)算：約8500元/年（占年收入5.7%）

三、配置邏輯詳解

1.百萬醫(yī)療險

-作用：解決大額醫(yī)療費用（如癌癥、心臟手術(shù)），補充社保不足。

-推薦：選擇保證續(xù)保20年的產(chǎn)品（如支付寶好醫(yī)保、平安e生保），避免因健康狀況變化失去保障。

2.重疾險

-保額計算：覆蓋3-5年收入（45-75萬），建議至少50萬，確?；疾∑陂g生活開支及康復(fù)費用。

-產(chǎn)品選擇：消費型重疾險性價比高，優(yōu)先覆蓋高發(fā)重疾（癌癥、心腦血管疾?。┘芭蕴囟膊。ㄈ橄侔m頸癌）。

3.意外險

-必要性：年輕人意外風(fēng)險高，100萬保額覆蓋極端情況，附加意外醫(yī)療（不限社保）應(yīng)對日常摔傷、燙傷等。

4.定期壽險

-適用性：若名下有房貸或需贍養(yǎng)父母，建議覆蓋負債及5-10年家庭開支（如無負債可暫緩）。

四、可選補充方案

-終身重疾險：若預(yù)算充足（增加3000元-5000元/年），可附加終身保障，避免70歲后無重疾保障。

-年金/增額壽險：年結(jié)余較多時，可配置儲蓄型保險（如年投1-2萬），強制儲蓄為未來養(yǎng)老或子女教育做準備。

五、注意事項

1.健康告知：投保前務(wù)必如實告知健康狀況，避免理賠糾紛。

2.動態(tài)調(diào)整：每2-3年或遇人生重大變化（結(jié)婚、購房、生子）時復(fù)查保障缺口。

3.緊急儲備金：建議預(yù)留3-6個月生活費（約3-7.5萬）作為應(yīng)急資金，優(yōu)先于保險配置。

示例方案總保費：300（醫(yī)療）+4500（重疾）+300（意外）+600（壽險）=5700元/年

豆包：

以下是一份適合你情況的保險保障計劃書示例，你可根據(jù)自身實際需求和經(jīng)濟狀況進行調(diào)整：

1.重疾險

保額：建議選擇保額為50萬左右的重疾險產(chǎn)品，通常重疾治療費用較高，50萬的保額可以在被保險人不幸患上重疾時，提供較為充足的資金用于治療、康復(fù)以及彌補收入損失等。

2.百萬醫(yī)療險

保障內(nèi)容：選擇能保證續(xù)保的產(chǎn)品為佳，如醫(yī)享無憂（20年期），保障內(nèi)容齊全，免賠額1萬，一般意外/疾病住院、特殊門診、門診手術(shù)、120種重疾住院累計報銷400萬/年，20年內(nèi)累計最高可報銷800萬，還有質(zhì)子重離子醫(yī)療報銷、住院墊付等增值服務(wù)內(nèi)容，同時附加的88種院外特藥保障責(zé)任，能應(yīng)對高額醫(yī)療費用風(fēng)險。

保費：每年保費約247元。

3.意外險

保額：可以考慮50萬保額的意外險，以應(yīng)對因意外導(dǎo)致的身故、傷殘等風(fēng)險。

4.定期壽險

保額與期限：若父母需要你贍養(yǎng)或你有其他經(jīng)濟責(zé)任，可考慮配置定期壽險。保額可根據(jù)你的經(jīng)濟責(zé)任來確定，一般建議買到年收入的5-10倍，如選擇100萬保額，保到60歲交到60歲。

按照上述計劃，每年的總保費約為7251.4元，在你年收入15萬的5%-10%范圍內(nèi)，不會給你帶來較大經(jīng)濟壓力，同時又能為你提供較為全面的保險保障。

Kimi:

您好，很高興為您提供保險保障計劃的建議。在制定保險計劃時，我們需要考慮您的年齡、健康狀況、收入水平、家庭責(zé)任、職業(yè)風(fēng)險等因素。以下是一個基本的保險保障計劃框架，您可以根據(jù)自己的實際情況進行調(diào)整：

1.意外傷害保險：

-意外險可以提供意外傷害、殘疾和死亡的保障，是基礎(chǔ)的保險產(chǎn)品。

-建議保額：根據(jù)您的年收入的5-10倍，即75萬-150萬。

2.重大疾病保險：

-重疾險可以在您被診斷患有特定重大疾病時提供一筆資金，幫助您應(yīng)對高昂的醫(yī)療費用和生活費用。

-建議保額：根據(jù)您的年收入的3-5倍，即45萬-75萬。

3.醫(yī)療保險：

-醫(yī)療保險可以報銷因疾病或意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用。

-建議選擇包含門診和住院的全面醫(yī)療保險。

4.定期壽險：

-定期壽險提供一定期限內(nèi)的死亡保障，如果保險期滿您仍然健在，保險合同終止。

-建議保額：根據(jù)您的年收入的10倍，即150萬。

5.養(yǎng)老保險：

-養(yǎng)老保險可以為您的退休生活提供經(jīng)濟保障。

-根據(jù)您的退休規(guī)劃和預(yù)期的退休生活水平來確定保額。

6.儲蓄型保險：

-儲蓄型保險既有保障功能，又有儲蓄功能，可以作為長期投資的一部分。

-根據(jù)您的財務(wù)規(guī)劃和投資偏好來選擇合適的產(chǎn)品。

7.女性特定保險：

-針對女性特定健康問題，如乳腺癌、宮頸癌等，提供額外的保障。

在制定保險計劃時，還需要注意以下幾點：

-保費預(yù)算：保費支出應(yīng)控制在年收入的10%-15%以內(nèi)，以免造成經(jīng)濟負擔(dān)。

-保險期限：根據(jù)您的需求和預(yù)算，選擇合適的保險期限，如短期、中期或長期。

-保險公司選擇：選擇信譽好、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的保險公司。

-保險條款：仔細閱讀保險條款，了解保險責(zé)任、免責(zé)條款等。

請注意，這只是一個基本的框架，具體的保險產(chǎn)品和保額需要根據(jù)您的實際情況和需求來確定。建議您咨詢專業(yè)的保險顧問，以便獲得更個性化的建議。

最快7秒“交卷”

大模型給出的保單能得多少分？

從大模型生成的保險方案可以看出，DeepSeek、Kimi、豆包設(shè)計的方案中都包含了重疾險、意外險、醫(yī)療險等具有基本保障功能的保險產(chǎn)品，也是市面上個人和家庭配置保險方案的首要選擇。

從生成時間來看，Kimi生成時間最短，只需要7秒，DeepSeek生成時間最長，用時61秒。

從內(nèi)容的細致性來看，三個大模型各有特點：

DeepSeek的方案最為詳細，不僅列出具體產(chǎn)品的保額、年交保費等詳細信息，還在介紹中穿插了一些產(chǎn)品的推薦，但是推薦的保障方案的繳費金額與最后實例方案的繳費金額存在出入，需要用戶后期自己去計算或甄別年交保費的金額。

Kimi的產(chǎn)品介紹最為詳細，不僅有基礎(chǔ)的保障規(guī)劃，還列出了更具有特色的女性保險產(chǎn)品，給用戶的選擇打開了新思路，但內(nèi)容更為短小精悍，只是列出了建議產(chǎn)品的保額，并未給出具體的年交保費的區(qū)間，進一步了解詳情需要再去搜索。

豆包的方案更為市場化，不僅列出了產(chǎn)品類型、保障和年交保費的大致金額，還給出了一些推薦的產(chǎn)品以及這些產(chǎn)品的特點，讓用戶能更直觀地感受。保通社根據(jù)豆包推薦的產(chǎn)品，隨機進行了查詢，發(fā)現(xiàn)豆包推薦的這些產(chǎn)品在年交保費和保障特點上基本相符。

此外，保通社發(fā)現(xiàn)他們給出的保障方案都包含了基礎(chǔ)的保險配置，這也是很多保險代理人在入門時的基本技能要求，從DeepSeek的邏輯思考中也可以看出，其已將普通成年人可能面臨的風(fēng)險進行了歸納和分析，但是想要依照大模型的方案去購買保險產(chǎn)品，還是有難度的，畢竟市場上的保險產(chǎn)品很多，即便是同類型的產(chǎn)品也往往有上百款，想要挑選出適合自身特點的產(chǎn)品，還需要進一步跟大模型交流或者依靠外部力量。

保代：大模型只是工具，并非萬能

“從他們配置的方案來看，方案是沒有問題的。”某代理人在看到上述大模型生成的保險計劃書時表示，目前出保險方案的工具已經(jīng)很成熟了，背后都是有一套生成模板的。當(dāng)前的大模型可以處理一些通用的東西，但具體的、個性化的方案，還是要人來處理，畢竟影響到客戶選擇的因素很多。

隨后保通社以“健康告知需要注意的事項”為問題繼續(xù)交流，DeepSeek、豆包、Kimi也給出了各自的答案。

豆包和Kimi的回復(fù)更多集中在保險專業(yè)問題上，比如要如實告知既往病癥、職業(yè)風(fēng)險等，并點出健康告知的目的是為了讓保險公司準確評估風(fēng)險，以便為自己提供適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品和保障。不如實告知可能會導(dǎo)致保險合同無效，影響自己的權(quán)益。

而DeepSeek則是從法律角度、未如實告知的后果、告知的原則等更多維度給出了解答。例如，有限告知原則中，DeepSeek回答：僅需回答保險公司明確提出的問題，未提及的內(nèi)容無需主動補充。例如，若問卷僅詢問“過去兩年內(nèi)是否住院”，則兩年前的住院史無需告知。

上述代理人表示，大模型只是工具，不是萬能的，很多事情還是需要人去做的，這也是代理人的優(yōu)勢。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41N1309760279