每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

從信息化戰(zhàn)略管理到數(shù)字化營銷拓展，從北京到上海，在金融行業(yè)深耕近二十年的肖萍見證了保險業(yè)的發(fā)展，她的身份也在這個過程中不斷地發(fā)生著變化。

同樣，作為女性，她也見證了新時代下女性在職場中的成長。隨著改革開放以來的不斷發(fā)展，中國女性在職場中扮演的角色越來越重要。《麥肯錫：2024年職場女性報告》顯示，2015年以來，高管中的女性人數(shù)從17%增加到了28%，這在某種程度上意味著女性在職場上的地位正在逐步提升。而且，女性在副總裁和高級副總裁級別的職位上也有顯著的增長。

“近年來，在商業(yè)領(lǐng)域女性領(lǐng)導(dǎo)者越來越多，角色也逐步從‘參謀者’往‘決策者’轉(zhuǎn)變。”在“三八”國際婦女節(jié)之際，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪了德華安顧人壽總經(jīng)理助理肖萍，電話另一頭的她思維敏捷、語氣溫柔親切，交談中不時發(fā)出爽朗的笑聲，尤其是在聊起對職場感悟時。“能走上管理崗位的人必然在情商和智商方面都是較為突出的，如果非要聚焦女性優(yōu)勢的話，我覺得女性管理者的承壓能力更強(qiáng)，遇到挫折時更具韌性。”

成熟的女性更容易融入職場

相比于男性，女性的身份更多變，她們不只是妻子，還是女兒和母親。隨著女性廣泛參與社會分工，她們的身份又多了一重——職場工作者。

雖然當(dāng)前輿論場一直在呼吁男女平等，但是男女性有一些生理、心理等方面的差異卻是不容忽視的。“在職場中，男性和女性之間還真是存在一些差異。我們招聘的女畢業(yè)生比男性畢業(yè)生適應(yīng)的時間更短，更容易在社會協(xié)作中扮演角色。”有多年管理經(jīng)驗(yàn)的肖萍發(fā)現(xiàn)，女性的社會化程度普遍高于男性，尤其是心理成熟的女性更容易融入職場。當(dāng)然，肖萍也承認(rèn)這只是一個平均數(shù)，職場中并不缺乏心理非常成熟的男性，他們在職場中同樣能快速調(diào)整狀態(tài)。

除能快速調(diào)整狀態(tài)融入新的職場環(huán)境外，肖萍認(rèn)為女性在溝通方面也具有天然的優(yōu)勢。“女性更懂得謙和的藝術(shù)、懂得適時示弱，這讓女性在溝通中更具優(yōu)勢。”肖萍認(rèn)為，女性的謙和很多時候不是妄自菲薄，而是一種能起到有效作用的溝通技巧。

女性在職場展露的能力和優(yōu)勢也讓外界及市場對于女性的認(rèn)可度越來越高，最為典型的就是如今走向管理崗位的女性越來越多，尤其是金融領(lǐng)域。近年來，在金融行業(yè)中，越來越多女性高管打破傳統(tǒng)的性別壁壘，以獨(dú)特的視角和能力為企業(yè)發(fā)展注入新活力，正逐漸在行業(yè)中成為一道道亮麗的風(fēng)景線。

“以前女性通常在管理層擔(dān)任一把手的輔助者和協(xié)助者，多起到溝通、查漏補(bǔ)缺等作用，大家對于女性高管在領(lǐng)導(dǎo)核心團(tuán)隊(duì)里的定位也往往如此，但是隨著女性專業(yè)性和能力的提高，女性開始在管理上展現(xiàn)更多的實(shí)力。”肖萍認(rèn)為，當(dāng)女性開始擔(dān)任董事長或總經(jīng)理時，其實(shí)就是身份角色發(fā)生了變化，她們正從輔助角色往決策角色轉(zhuǎn)變，而隨著女性在管理角色的轉(zhuǎn)變，女性的韌性和抗壓能力也逐步凸顯。

不過，肖萍也承認(rèn)，女性雖然正變得越來越優(yōu)秀，但是其面臨的壓力也的確很大。以婚育為例，女性在職場中往往會面臨婚育的困擾，會因?yàn)榻Y(jié)婚、尤其是生育而影響升職加薪，生育后的女性還常常需要做好工作和家庭的平衡。在這種情況下，女性就需要雇傭者或者機(jī)構(gòu)給予更多的關(guān)懷并提供相關(guān)的育兒福利。

“德華安顧人壽一直以來非常關(guān)注女性職工的權(quán)益與福利保障，致力于構(gòu)建一個全面而細(xì)致的關(guān)懷體系。公司多年來通過提供多元化的福利措施，展現(xiàn)對女性職工的深切關(guān)懷。”肖萍表示，家庭不應(yīng)為工作犧牲，企業(yè)需提供“人性化”土壤，讓員工在實(shí)現(xiàn)價值的同時，感受到尊重與關(guān)懷。

據(jù)悉，德華安顧人壽不僅嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，為女性職工提供產(chǎn)檢假、產(chǎn)假等專項(xiàng)假期，還在補(bǔ)充醫(yī)療保險中增加額度，用于產(chǎn)檢及產(chǎn)假費(fèi)用的報銷，保障女員工安心無憂地生育。此外，德華安顧人壽還不定期組織健康講座、體檢報告解讀、保健推拿等活動，為女性職工提供了豐富多彩的健身活動，鼓勵員工積極參與鍛煉，保持活力與健康。

當(dāng)前，德華安顧人壽目前女性職工占比（截至2025年1月底）：全公司49.3%，總公司50.99%。

五大策略應(yīng)對壽險外部市場變化

回歸到行業(yè)。經(jīng)歷高速發(fā)展后的壽險業(yè)，當(dāng)前已進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，行業(yè)呈現(xiàn)出兩大新特點(diǎn)：保障類新單規(guī)模下降、渠道向銀保轉(zhuǎn)移。對保險公司而言，就是過去跑馬圈地的模式難以為繼，需要重新調(diào)整經(jīng)營節(jié)奏。

“當(dāng)下，隨著利率長期下行和監(jiān)管部門多次下調(diào)利率的舉措，利差損風(fēng)險已成為保險業(yè)高頻詞匯。”肖萍介紹道，盡管目前我國保險業(yè)面臨內(nèi)部環(huán)境壓力和外部環(huán)境的不確定性，但我國壽險市場依然潛力巨大、監(jiān)管和行業(yè)有相對充足的空間發(fā)行低利率保單，降低整體負(fù)債成本。結(jié)合外部經(jīng)驗(yàn)和我國市場的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，我認(rèn)為可以采取五個方面的應(yīng)對策略：

首先，積極貫徹監(jiān)管部門多個引導(dǎo)防范利差損和降本增效的舉措。如“報行合一”，下調(diào)傳統(tǒng)險預(yù)定利率以及對萬能險和分紅險的實(shí)際結(jié)算利率進(jìn)行壓降等，通過這些舉措，提高壽險公司經(jīng)營效率，降低風(fēng)險。

其次，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。推動壽險公司堅(jiān)持內(nèi)涵式發(fā)展、特色化經(jīng)營和精細(xì)化管理，加快向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變的步伐，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升經(jīng)營管理效率。

第三，產(chǎn)品端進(jìn)一步去風(fēng)險化。低利率環(huán)境下，進(jìn)一步減少承諾保障的傳統(tǒng)型產(chǎn)品，大力發(fā)展如分紅險、變額年金等和客戶共擔(dān)風(fēng)險、共享收益的產(chǎn)品，在滿足不同風(fēng)險偏好的客戶需求的同時，降低壽險企業(yè)自身的風(fēng)險。此外，進(jìn)一步提高保險產(chǎn)品的附加服務(wù)，積極發(fā)展如保險+醫(yī)療相結(jié)合的健康保險、保險與養(yǎng)老相結(jié)合的養(yǎng)老保險產(chǎn)品等。

第四，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動。在資產(chǎn)端，進(jìn)一步完善資產(chǎn)配置，堅(jiān)持多元化的投資組合，分散投資于不同資產(chǎn)類別和地區(qū)，以降低單一市場波動的影響，加強(qiáng)對沖工具的應(yīng)用。進(jìn)一步優(yōu)化固定收益的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，通過增加長期國債和政策性金融債的配置比例拉長固定收益資產(chǎn)久期。在國家政策框架內(nèi)，通過多元化全球資產(chǎn)配置分散單一市場風(fēng)險，增加投資多樣性，以對沖和減少對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)和利率變動的依賴。

最后，通過精益管理等多種措施，持續(xù)推進(jìn)降本增效，減輕利潤壓力。同時，注重成本管控與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的平衡，如通過積極調(diào)整經(jīng)營策略，重點(diǎn)可放在提高資產(chǎn)收益率、優(yōu)化產(chǎn)品組合結(jié)構(gòu)、探索新型業(yè)務(wù)模式等方面。深化渠道策略優(yōu)化，精耕細(xì)作高價值渠道，提升渠道生產(chǎn)力。在滿足監(jiān)管要求的前提下，積極拓展多元化業(yè)務(wù)，培育利潤增長點(diǎn)。

“2025年，德華安顧人壽將繼續(xù)從創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)負(fù)債匹配、專注打造特色化的銀發(fā)市場策略及先進(jìn)的服務(wù)體系等多個方面出發(fā)，發(fā)揮公司優(yōu)勢，不斷提升公司的核心競爭力和鍛造領(lǐng)先優(yōu)勢。”肖萍表示。

今年壽險業(yè)將呈現(xiàn)出四大發(fā)展趨勢

做出調(diào)整的不只是德華安顧人壽，行業(yè)的各家機(jī)構(gòu)都在結(jié)合新變化調(diào)整應(yīng)對措施，最明顯的就是在產(chǎn)品端的調(diào)整。

2024年下半年以來，盡管各家險企推出的新產(chǎn)品仍然以年金保險、終身壽險等為主，但這些產(chǎn)品都加入了分紅模式，浮動收益型產(chǎn)品躋身主流。所謂分紅模式，其實(shí)就是保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果產(chǎn)生的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行紅利的分配，與分紅險客戶共享經(jīng)營成果。分紅險的收益由兩方面構(gòu)成：一是保底收益（即固定返還部分），二是分紅收益，保險公司根據(jù)分紅險的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況，每年確定實(shí)際派發(fā)的紅利。

“結(jié)合當(dāng)下行業(yè)趨勢和熱點(diǎn)觀點(diǎn)來看，2025年，壽險業(yè)將在復(fù)雜多變的環(huán)境中展現(xiàn)出一系列較為鮮明的發(fā)展趨勢，產(chǎn)品的調(diào)整就是最為明顯的趨勢之一。”肖萍表示，在產(chǎn)品端，行業(yè)將加速從傳統(tǒng)儲蓄型產(chǎn)品轉(zhuǎn)向分紅險、變額年金等風(fēng)險共擔(dān)型產(chǎn)品，并深度整合“保險+養(yǎng)老”“保險+醫(yī)療”服務(wù)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上將積極融入健康管理功能。

在肖萍看來，除產(chǎn)品上的調(diào)整和變化外，市場需求、新技術(shù)的應(yīng)用、受政策影響行業(yè)經(jīng)營逐步規(guī)范也會成為2025年的新趨勢。具體來看，受老齡化（中國60歲以上人口超3億）和中等收入群體崛起推動，養(yǎng)老、健康險、年金險需求激增，消費(fèi)者更注重個性化服務(wù)和便捷體驗(yàn)，中等收入群體對財富管理和風(fēng)險保障需求上升，壽險成為財富管理與傳承的重要手段。

技術(shù)應(yīng)用上，AI和大數(shù)據(jù)驅(qū)動智能化轉(zhuǎn)型，成為行業(yè)變革的重要驅(qū)動力，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)廣泛應(yīng)用于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核保、理賠及客戶服務(wù)等流程，提升運(yùn)營效率與客戶體驗(yàn)。特別是隨著DeepSeek的問世，政府和企業(yè)都已經(jīng)開始部署建設(shè)自己的AI模型，2025年，AI的應(yīng)用領(lǐng)域?qū)⒃桨l(fā)廣泛，應(yīng)用也將更加深入。

從政策層面看，監(jiān)管將持續(xù)趨嚴(yán)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售行為及資金運(yùn)用等環(huán)節(jié)加強(qiáng)管控，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，“報行合一”政策使銀保渠道成本下降，同時引導(dǎo)行業(yè)回歸保障本源，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

“2025年，德華安顧人壽在產(chǎn)品端將進(jìn)一步加大保障型產(chǎn)品的創(chuàng)新與供給力度，加快保障型產(chǎn)品的迭代速度，推出更多針對不同年齡段、不同風(fēng)險狀況客戶的專屬產(chǎn)品，繼續(xù)深耕銀發(fā)保險、中老年失能險、帶病體疾病產(chǎn)品等細(xì)分領(lǐng)域，利用德方股東的經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)更多差異化、貼合市場需求的具有IP聚合效應(yīng)的創(chuàng)新產(chǎn)品。”肖萍表示。