每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 馬子卿    

出過事故的車投保本就很難，如果再遇到宰人保險“黃牛”會是什么感受？山東一位鄉(xiāng)鎮(zhèn)快遞員馬林（化名）向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者講述了自己艱難的投保經(jīng)歷。

馬林介紹道，自己是一名快遞員，平時用自家車送快遞，車輛出過事故，但卻因此難以買到合適的保險。其中有大公司給出的保險方案，報價高達(dá)上萬元，馬林坦言難以承受。幾經(jīng)周折，馬林托人投保了一份三者險，保額100萬元的三者險保費大概是1500元。

給了“黃牛”800元的紅包，就能幫你把車險價格打到“一折”，馬林覺得自己撿了“大便宜”。緣何通過中介，保費就可以大“降價”，天上也有掉餡餅的好事？記者就此展開了調(diào)查。

“黃牛”幫你把保費打到“一折”

馬林是一位鄉(xiāng)鎮(zhèn)快遞員，穿梭在物流站點之間風(fēng)里來雨里去，難免有一些意外情況發(fā)生。去年送快遞路上，馬林出了一次交通事故，根據(jù)交警部門判定，馬林承擔(dān)50%的責(zé)任，此時車險正常出險。

今年初，馬林拿到了保險公司給出的續(xù)保方案，其中車險商業(yè)險包括300萬元的第三者責(zé)任險6000多元、車上人員責(zé)任險（司機(jī)）（50萬元/座）2000多元、車上人員責(zé)任險（乘客）（50萬元/座×2）近3000元、車上貨物責(zé)任險（11萬元）近3000元，報價共計近1.4萬元。如果加上交強(qiáng)險，保費接近1.6萬元。

對于這份報價，馬林坦言“高得離譜”。但因為有前車之鑒，馬林也知道自己難以承受類似的事故風(fēng)險，保上三者險是當(dāng)下頭等大事。多番交涉之下，此前承保公司的業(yè)務(wù)員依然表示，馬林的情況只能按合計價格（約1.6萬元）才能買得上。

除了要買全所有附加險，馬林告訴記者，保費難題還有另一個原因。保險公司表示，馬林需要提交一份“自愿按營運投保”的說明，否則無法出單。但這一點讓馬林表示自己難以接受，他對記者表示：“主要就是拉快遞，我的行駛證上寫的就是非營運。”

為了投保三者險，馬林說自己什么辦法都想了，但一直沒有結(jié)果。一個月之后，馬林聯(lián)系記者稱，有“黃牛”可以幫忙，但對方說需要加價800元，且要求馬林先付錢到賬。正當(dāng)記者提醒要保持警惕避免上當(dāng)之時，馬林發(fā)來了一張保險公司出具的商業(yè)險保單，保單顯示投保險別是新能源汽車第三者責(zé)任險，保額100萬元，保費約為1500元。使用性質(zhì)一欄則明確寫著“非營業(yè)”。

馬林說，對方之前跟自己說能出個更高保額的保單，保費大概是5000元的，需要“加價”800元能買到。馬林覺得可以接受，但最后對方開出的保單三者險保額是100萬元，實際保費不到1500元。

即便需要“加價”800元，馬林也只能接受了這個結(jié)果。因為就在這之前，馬林多次托人買三者險可是都沒有結(jié)果，有銷售人員曾退回了預(yù)先收取他的費用，反饋的原因是馬林的車“評分不過”。

“營運車”按照“非營業(yè)”性質(zhì)投保

雖然自己的車上了險，但是馬林還是不免犯起了嘀咕，自己的車送快遞需按“營運車輛”投保，車主找“黃牛”加價成功以“非營業(yè)車輛”投保，那這份保險到底還保不保險？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者據(jù)此采訪了多位保險業(yè)內(nèi)人士，得到了較為一致的看法——此類快遞用車的確應(yīng)被定義為營運車性質(zhì)，而如果不按照實際使用性質(zhì)投保，可能會對理賠產(chǎn)生影響。

“是否屬于營運車性質(zhì)，取決于車主是否從車輛使用中獲益。以上情況的確屬于營運車。”一位在財險公司核保部門工作過的業(yè)內(nèi)人士用“非常肯定”的語氣告訴記者。

至于馬林續(xù)保時，為何被保險公司要求寫說明“自愿按照營運車投保”，該人士指出，理論上快遞車型比較容易識別，但現(xiàn)在保險公司一般都會在投保時提醒客戶，確認(rèn)是否營運性質(zhì)。保險有最大誠信原則，投保書信息視為保險合同的一部分，如果發(fā)現(xiàn)客戶隱瞞投保可以拒賠。他表示：“投保書一般有免責(zé)聲明，提醒誠信義務(wù)。保險司法解釋的關(guān)鍵點在于投保過程中保險公司是否盡到提醒義務(wù)。”

一位上海財險公司人士稱，就上海地區(qū)的情況，快遞派送車行駛證上的使用性質(zhì)明確是“營運性質(zhì)”，馬林的情況可能需要由屬地方面來明確。

杭經(jīng)律師事務(wù)所律師壽寶金在受訪時對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“營運車”按照“非營業(yè)”投保，發(fā)生事故后確實存在拒賠風(fēng)險，公司可能以投保車輛危險程度顯著增加為由，按照《保險法》第十六條規(guī)定的投保人未履行如實告知義務(wù)解除保險合同并不承擔(dān)保險賠償責(zé)任。

據(jù)悉，《保險法》第五十二條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

只要不是結(jié)算運費就是“非營運”？司法判決“賠不賠”主要依據(jù)這些因素

對于車主馬林來說，拿到了“保單就算是吃下了一顆定心丸”，但他就不擔(dān)心出險后無法理賠嗎？

對于記者的疑問，馬林坦言，他并非不知道保險公司有拒賠的風(fēng)險，但他堅信送快遞的車不屬于營運車，這個信心來源于自己看到過的相關(guān)案例——“（因為）保險公司拒賠，打過官司。（法院）認(rèn)定快遞送件車輛屬于非營運車，只要不是結(jié)算運費就是非營運”。那么，所謂的法院判賠案例，到底是什么情況？

記者了解到，今年2月，商河縣人民法院發(fā)布的一則案例顯示，小于（化名）的貨車在運送貨物途中發(fā)生交通事故，保險公司以貨車投保時，車輛行駛證載明車輛性質(zhì)為非營運，車輛使用性質(zhì)改變危險程度增加為由拒賠。

經(jīng)法院審理認(rèn)為，車主使用被保險車輛從事水產(chǎn)品個體經(jīng)營，雖然保險事故發(fā)生時車主給客戶運送蔬菜，但保險公司未提供證據(jù)證明“小于使用案涉車輛長期專門從事貨物運輸收取運費，從而改變車輛使用性質(zhì)，致使被保險車輛危險程度顯著增加”，對保險公司的辯解意見，法院不予采信，保險公司應(yīng)按照保險合同的約定承擔(dān)保險責(zé)任。

法官認(rèn)為，若車輛僅運輸車主自有貨物（如個體戶運輸自己的商品），未對外承攬運輸業(yè)務(wù)、未收取運費，法院可能認(rèn)定為“非營運”。若車輛頻繁運輸、以營利為目的（如為關(guān)聯(lián)企業(yè)運輸貨物并間接獲利），則可能被認(rèn)定為“營運”性質(zhì)，在車主投保險種為非營運類車輛的情況下保險公司可據(jù)此拒賠。相關(guān)保險公司有舉證責(zé)任——需證明車輛實際用途超出“非營運”范圍（如運輸合同、行車記錄、貨物單據(jù)等）。

據(jù)悉，相關(guān)保險公司有舉證責(zé)任——需證明車輛實際用途超出“非營運”范圍（如運輸合同、行車記錄、貨物單據(jù)等）。壽寶金告訴記者，在司法實踐活動中，法院支持保險公司拒賠的，通常需要證明投保人在投保當(dāng)時故意或重大過失未履行如實告知，被保險車輛在營運過程中發(fā)生事故，以及保險人在訂立合同時不知道或者不應(yīng)知道被保險人車輛屬于營運性質(zhì)等。如承保當(dāng)時，保險人已經(jīng)知道是營運車輛，仍然按照非運營車輛承保的，發(fā)生事故后則不能以投保人未履行如實告知義務(wù)為由解除合同，如發(fā)生事故的，仍應(yīng)承擔(dān)保險賠償責(zé)任。

不過，在保險公司拒賠后，車主訴諸法院，司法判決就一定會判保險公司賠付嗎？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解部分相關(guān)案例發(fā)現(xiàn)，這類案件的判決結(jié)果不盡相同。

據(jù)悉，法院判保險公司不予賠付的案例，主要考慮以下三種情況。一是危險程度顯著增加：營運車輛使用頻率、范圍、環(huán)境等遠(yuǎn)超非營運車輛，保費與風(fēng)險不匹配；二是未履行通知義務(wù)：投保人未主動告知用途變更，導(dǎo)致保險公司無法調(diào)整保費或解除合同；三是保險條款有效性：若保險公司已明確提示免責(zé)條款（如改變用途），法院通常認(rèn)可其效力。

例如，2024年11月，禹州市人民法院公布的一則案例顯示，車輛投保時性質(zhì)為“非營運”，車主使用時卻用于拉貨營運，并張貼貨運標(biāo)識。法官認(rèn)為，投保車輛的使用性質(zhì)分為“營運”和“非營運”，兩種性質(zhì)的車輛在使用頻率、使用范圍、所處環(huán)境均存在不同，故商業(yè)保險費率設(shè)置亦有顯著區(qū)別。車輛投保人在投保時應(yīng)如實說明車輛使用性質(zhì)，向保險公司故意隱瞞車輛的真實用途，擅自改變車輛的使用性質(zhì)，會導(dǎo)致被保險車輛危險程度明顯大于投保時的情形，違背了保險對價平衡原則。

記者還注意到，部分法院判賠的案例集中為“非營運車輛偶爾運送貨物”。如何認(rèn)定被保險機(jī)動車危險程度顯著增加？山東高院認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)綜合考慮機(jī)動車用途的改變、使用范圍的改變、所處環(huán)境的變化、因改裝等原因引起的變化、使用人或者管理人的改變、危險程度增加持續(xù)的時間等因素。

根據(jù)法官說法，如果登記為非營運的車輛，長期主要從事營運活動，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為保險標(biāo)的危險程度顯著增加，保險公司可以在三者險范圍內(nèi)免責(zé)；但是從事營運活動只是偶爾為之，其行為并未導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加，保險公司不能在三者險范圍內(nèi)免責(zé)。

受訪律師認(rèn)為：“投保人應(yīng)無條件按照實際使用性質(zhì)投保，以避免事故發(fā)生后產(chǎn)生糾紛。法官提醒車輛投保人，車輛使用不可存在僥幸心理，要嚴(yán)格按照車輛性質(zhì)駕駛上路，否則一旦出事故要自己承擔(dān)不必要的損失。”

車險還能被“高仿”？保險“黃牛”生意的門道有點深??

有受訪業(yè)內(nèi)人士直指，車險一直以來都是“黃牛”泛濫的“重災(zāi)區(qū)”。一些自稱“中介”的“黃牛”兩頭賺錢、旱澇保收，卻給車主留下了巨大的理賠隱患。更有部分車險“黃牛”并未實際投保，而是給投保人制作假保單，直接侵吞保費。

據(jù)悉，對于此類“黃牛”帶來的風(fēng)險隱患，相關(guān)保險公司也有自己的“黑名單”。比如，對一些含“科技”“工程”等關(guān)鍵字的渠道會給予重點關(guān)注，同時在保單合同中約定“如果營運按非營運投保，可能被拒賠或限額降低”等內(nèi)容。

記者注意到，還有不少案例顯示，車主在出險后才發(fā)現(xiàn)是“假保單”。如2021年12月，王先生（化名）的車出了交通事故，他拿著保單去辦理保險公司理賠時，卻被告知保單是假的。4年前，王先生通過中介董某（化名），在二手車市場購買了一輛城市越野車，此后四年間，他一直委托董某辦理車輛保險等手續(xù)。王先生本來想通過私了解決問題，哪知董某拒不賠償，最終選擇報警。

在這起“微聚廬江”官微披露的案例中，對于偽造車輛保單騙錢的犯罪事實，董某供認(rèn)不諱。經(jīng)保險公司查詢確認(rèn)，王先生此前3年購買的保單均系偽造。對此，有保險公司提示車主，可通過保險公司官方客服電話、官網(wǎng)等渠道查詢業(yè)務(wù)員資質(zhì)和產(chǎn)品信息，確認(rèn)無誤后再進(jìn)行購買。此外，明顯低于市場價的“車險”可能是統(tǒng)籌服務(wù)，勿輕信“返現(xiàn)”“分次付款”等話術(shù)。

今年2月，中國消費者協(xié)會曝光“車輛統(tǒng)籌保險”投訴激增。案例顯示，業(yè)務(wù)員冒充知名保險公司，將“統(tǒng)籌保險”包裝成正規(guī)商業(yè)保險，消費者付款后才發(fā)現(xiàn)保單并非由正規(guī)保險公司出具。中國消費者協(xié)會提示，消費者購買“安全統(tǒng)籌名義的保險”存在理賠難度大、統(tǒng)籌公司跑路風(fēng)險高、不受政府監(jiān)管等多重風(fēng)險。在購買汽車商業(yè)險時謹(jǐn)慎識別，避免選擇此類產(chǎn)品。此外，多家保險公司提示消費者，交易時保存聊天記錄、付款憑證，遭遇欺詐及時向當(dāng)?shù)厥袌霰O(jiān)督管理部門投訴、報警或通過法律途徑解決糾紛。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 程鵬 攝